《2021大中城市中產人群養老風險藍皮書》發布 受訪者中企業（職業）年金和商業保險參與率均不足20% 七成未制定養老規劃

2021年10月10日——友邦保險（以下簡稱“友邦”）聯合中國社會科學院世界社保研究中心、騰訊新聞發布《2021大中城市中產人群養老風險藍皮書》，聚焦國內大中城市養老現狀，對國民退休及養老生活進行了全方位風險研判，深刻洞察國民養老需求，為防范養老風險提供了重要參考。

本次藍皮書調研覆蓋北京、上海 、深圳 、廣州、蘇州、成都、南京、佛山、武漢、石家莊十個城市，抽樣調查了5000多個年收入10萬以上的城鎮居民樣本，特別關注受訪者的現有養老保障、財富儲備情況，未來面臨的各項養老風險以及他們對養老的認知與行動情況。

友邦人壽首席客戶官姜利民表示：“本次藍皮書調研我們將目光聚焦在15-25年內將要達到法定退休年齡的群體，率先總結他們的問題和經驗，洞悉他們深層次的養老需求，這對于剖析中國的養老風險有典型的參考意義，也有助于我們在未來將更優質的養老體驗推廣到更廣泛的養老群體上。”這正是友邦長期貫徹“客戶驅動的業務革新”的理念在本次藍皮書中的呈現。

經過調研，藍皮書總結了受訪者養老風險隱患與發展機遇并存的現狀（國家宏觀政策調整風險和金融市場不確定性風險不在本次研究范疇）：

?對老齡化沖擊意識有限 未能充分理解社會化養老方式——受訪者中預期在退休后由子女照護的比例有30.8%，選擇依靠自己和配偶的有40.6%。這說明雖然人們已認識到了現代社會“養兒防老”的局限性，但面對日益加劇的老齡化沖擊，仍未充分意識到專業化和社會化養老服務的重要性。

?養老財富儲備缺口大，養老資金未有效規劃——社保占據養老金收入的主要來源，二支柱企業（職業）年金和三支柱商業保險參與率均不足 20%，導致養老金的總體替代率相對較低。

?普遍有健康風險意識，但有效行動轉化不足——90%以上受訪者對于健康保障支出的意愿強烈，但個人投保商業健康保險的比例并不高，有53.2%未購買任何形式的商業健康保險。

?未備先老形勢嚴峻 全方位養老規劃迫在眉睫——個人養老規劃制定和實施難。由于缺乏相關知識儲備或必要的行動力，相當大比例受訪者并沒有制定自己的養老規劃。調查顯示，七成受訪者尚未制定自己的養老規劃。能力和惰性極大地限制了人們的行為能力。

養老風險知多少？未備先老蘊藏巨大養老隱患

針對上述問題，藍皮書引入OECD（經濟合作與發展組織）經驗，揭示了養老財富儲備、健康保障和養老規劃認知三大類風險，向社會大眾提供了一次養老風險預警。

社科院測算得出，若希望未來養老金替代率（即勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）達到50%以上，樣本城市平均收入個體的養老金風險指數為≥21.01%，這說明從養老金收入角度分析，這些城市中產以上人群有21%的收入缺口。如果將個人的金融資產和房產也納入養老規劃，風險指數將有所下降，但這僅為最理想狀態，未考慮個人資產貶值或挪作他用的情況。

除養老財富保障以外，受訪者對退休后的醫療保健和護理服務需求也有較高期望，但目前的健康支出和參保投入水平離保障目標仍有較大差距。參與國家醫療保障的受訪者占比為98.9%（國家醫療保障由城鎮職工基本醫療保險、城鄉居民醫療保險、公費醫療保障三部分組成），但商業健康保險的普及率并不高。調研顯示，受訪者中僅有5.5%、7.4%、8.0%的人分別參加了健康意外險、重大疾病險、長期護理險，20.8%的受訪者購買了互聯網性質的相互保，22.9%的受訪者購買了政府惠民保，但仍有高達53.2%的受訪者未購買任何形式的商業健康保險。這意味著，當基本保險滿足不了重病、慢性病的長期支出時，國民的健康保障將受到很大威脅。

健康保障的風險背后，是個人保險意識、醫保認知和健康管理方式的缺乏。調查中有七成受訪者尚未制定自己的養老規劃。養老認知水平、專業資產配置知識和惰性，極大地限制了個人養老規劃的行動能力。未備先老的隱患，要求個人、家庭、社會合力進行積極的養老部署，一方面重視物資和財富儲備，另一方面也要重塑認知，提升專業知識和行動力。

養老供需矛盾亟待解決 中國家庭的普適性養老模式如何搭建

在養老財富儲備、健康保障、養老規劃認知三類風險疊加的情況下，中國家庭未來的養老需求凸顯：一是更加充分的退休金收入支持，二是醫養結合，居家、社區、機構三方協同互補的養老服務。供給方面，養老金儲備三支柱發展不平衡不充分，健康保障和社會化養老服務供給明顯不足，機構、社區養老條件有限，醫養結合在各細分領域仍有廣泛的供給缺口和錯配，不同客群所需的個性化服務也尚待開發。

對此，友邦認為，險企作為養老產業中關鍵的第三支柱力量，在布局養老領域應牢抓六大成功要素，包括：清晰的目標定位、精細的客戶分層、充足的風險保障、專業穩健的資金管理、全旅程康養資源整合、以及高質量的陪伴和規劃，從產品和服務的供給端一站式滿足養老客戶對于資金儲備、健康保障、康養服務的全方位需求。

友邦于今年發布的“友自在”養老綜合解決方案（方案包括保險產品和配套的健康管理服務），通過培育養老規劃師隊伍、整合養老產業上下游優質資源組建專業的康養管家并搭建完善的服務定制和評價體系等方式，打造陪伴老人強能、弱能、失能全旅程的康養服務體系，覆蓋更廣大客群和地區、以及更多樣化的養老方式，以“全旅程、全方位、全覆蓋”的養老綜合解決方案，助力客戶實現“自在養老友陪伴”。

重塑中國家庭養老認知，專業性養老規劃迫在眉睫

藍皮書顯示，75.1%的受訪者大多數時間有定期理財偏好，但仍以銀行存款為主，約占32.3%。健康保障方面，在購買商業健康險的受訪者中，自報保額在10萬元以下的占63.4%。藍皮書建議，人們一方面需要加大參與養老保險和商業健康險的力度，實現多元化保障，另一方面需要更早開始學習，養成良好的儲蓄和投資理財習慣，未雨綢繆。 

應對人口老齡化是一個系統工程，很難通過少數幾個產品來滿足老年人日益豐富的、多樣化、差異化需要。這就需要商業機構尤其是保險行業加強創新，針對不同的群體提供相應的產品和服務，從而構建更加“適老”的外部環境。養老規劃也是一門科學，涉及到跨生命周期內的儲蓄、消費、金融理財等專業知識，需要系統性的普及教育，使人及早樹立正確觀念并付諸行動。

為重塑中國家庭對養老的認知，友邦對卓越營銷員隊伍進行了全面升級，聯合復旦大學與國際注冊理財師學會（RFP）開設了系統培訓課程，致力于培育市場上第一批具備專業資格認證的“養老規劃師”，成為深受客戶信賴的養老規劃專家，幫助客戶梳理養老意識的同時，提供量身定制的養老規劃和長久陪伴。

友邦人壽首席執行官張曉宇表示：“我們非常榮幸能與社科院合作，通過藍皮書的形式對中國的養老現狀做一次全方位審視。多年來友邦致力打造‘客戶驅動的保險公司’，未來也會不斷推出新產品和服務，攜手合作伙伴，為更廣大客戶群體的‘享老’需求提供堅實的保障，共享‘健康長久好生活’”。

關于友邦保險

友邦保險控股有限公司及其附屬公司（統稱“友邦保險”或“本集團”）是在香港聯合交易所上市的人壽保險集團，覆蓋18個市場，包括在中國內地、中國香港特別行政區、泰國、新加坡、馬來西亞、澳大利亞、柬埔寨、印度尼西亞、緬甸、新西蘭、菲律賓、韓國、斯里蘭卡、中國臺灣、越南、文萊、中國澳門特別行政區擁有全資的分公司及附屬公司，以及印度合資公司的49%權益。 

友邦保險今日的業務成就可追溯至1919年逾一個世紀前于上海的發源地。截至2021年6月30日，集團總資產值為3,300億美元。

友邦保險提供一系列的產品及服務，涵蓋壽險、意外及醫療保險和儲蓄計劃，以滿足個人客戶在長期儲蓄及保障方面的需要。此外，本集團亦為企業客戶提供雇員福利、信貸保險和退休保障服務。集團透過遍布亞洲的龐大專屬代理、伙伴及員工網絡，為超過3,900萬份個人保單的持有人及逾1,600萬名團體保險計劃的參與成員提供服務。

友邦保險控股有限公司于香港聯合交易所有限公司主板上市（股份代號為“1299”）；其美國預托證券（一級）于場外交易市場進行買賣（交易編號為“AAGIY”）。

關于友邦人壽

友邦人壽保險有限公司（簡稱“友邦人壽”）是友邦保險有限公司（簡稱“友邦保險”）全資持股的壽險子公司，統一經營友邦保險在中國內地的壽險業務。友邦人壽擁有專業的保險營銷員隊伍，并通過多元化銷售渠道，為客戶提供人壽保險、健康保險、意外傷害保險等各類人身保險業務。

友邦保險于1992年在上海設立分公司，是改革開放后最早一批獲發個人人身保險業務營業執照的非本土保險機構之一，也是第一家將保險營銷員制度引進國內的保險公司。2020年6月，友邦獲批將友邦保險有限公司上海分公司改建為友邦人壽保險有限公司。2020年7月，友邦人壽正式成為中國內地首家外資獨資人身保險公司。